Desde hoy bancos y fintech pueden cobrar deudas directamente desde otras cuentas de cada cliente: cómo funciona y a quiénes afecta

Ago 31, 2026 Sistema de Noticias Economia

En medio de la creciente preocupación por el aumento de la morosidad en los créditos, el Banco Central puso en marcha desde este lunes una nueva herramienta destinada a facilitar el cobro de préstamos digitales por parte de bancos y billeteras virtuales. Esta implementación, sin embargo, llega en un contexto de dudas y cuestionamientos dentro del sistema financiero.

El mecanismo, denominado Cobros por Transferencia, fue establecido mediante una normativa del BCRA publicada en marzo. A partir de hoy, bancos y fintech deberán contar con los sistemas necesarios para permitir que tanto las entidades financieras como los Proveedores No Financieros de Crédito (PFNC) puedan debitar directamente de las cuentas de sus clientes las cuotas pendientes de los préstamos.

El objetivo del Banco Central es contar con un sistema que mejore la cobranza de los créditos, implementando controles para prevenir situaciones de fraude. Al presentar la herramienta, el organismo la definió como “una solución moderna y superadora, con un enfoque riguroso en la prevención del fraude”.

El sistema aplicará a los nuevos préstamos y requerirá que el cliente otorgue previamente su consentimiento a la entidad crediticia para que pueda realizar los débitos. Las cuotas deberán ser fijas y de igual importe durante toda la duración del préstamo, y no podrán exceder el 30% de los ingresos del tomador, un límite fijado por el BCRA para evitar el sobreendeudamiento.

En términos prácticos, este mecanismo permitirá que una entidad cobre una cuota desde otra cuenta distinta a la principal donde fue depositado el crédito. Por ejemplo, si una persona obtiene un préstamo a través de una billetera virtual o un banco y solicita que el dinero se transfiera a una cuenta de otra entidad, el prestamista podrá debitar allí la cuota en caso de atraso.

La normativa establece además que el prestamista debe avisar al cliente con un día de antelación antes de realizar el debito, y sólo podrá efectuar hasta tres intentos de cobro: un primer intento y dos reintentos a 48 y 96 horas, respectivamente. El consentimiento otorgado por el usuario podrá ser revocado en cualquier momento, y la revocación tendrá efecto inmediato.

Este instrumento busca ofrecer una alternativa ante el aumento de la morosidad, especialmente en el segmento de crédito no bancario. No obstante, bancos y fintech habían manifestado reparos respecto a su implementación. A través de sus cámaras, solicitaron primero una extensión del plazo y luego plantearon la posibilidad de suspender el lanzamiento, pero el BCRA mantuvo la fecha original.

La normativa obliga a bancos y fintech a disponer de los sistemas necesarios para que terceros puedan conectarse a las cuentas de sus clientes y realizar los débitos, aunque no exige que este mecanismo sea incorporado en todos los préstamos otorgados por las entidades.

En el sector financiero persisten dudas sobre el alcance del sistema. “Tiene poco alcance el tema, porque solo se pueden cobrar deudas en cuentas donde se depositan los créditos, así que la gran mayoría no lo va a usar, porque no van a querer depositar los créditos en una cuenta de otro”, señaló una fuente del mercado.

Otro cuestionamiento se centra en los fondos que pueden utilizarse para cancelar las cuotas. La regulación excluye de los saldos disponibles para el débito a las cuentas remuneradas, los fondos comunes de inversión y las operaciones de dólar MEP.

Para las entidades, esto genera un “problema de diseño” y una disparidad entre los préstamos acreditados en cuentas bancarias y aquellos que llegan a billeteras virtuales. “Por lo general, las CVU no tienen saldo porque esos fondos están en una cuenta comitente”, explicó la misma fuente.

También existen incertidumbres respecto a la exigencia de que las cuotas sean “iguales”. Desde el sector advierten que esta condición podría impedir la incorporación de intereses derivados de eventuales atrasos en los pagos.

Ante estos reparos, algunas entidades consideran que el nuevo mecanismo tendrá un alcance limitado y podría ser más útil para mejorar la cobranza en financieras pequeñas, mientras que su impacto sobre los principales actores del mercado sería menor.